Qué cifra comparar entre dos préstamos
Al comparar ofertas se suelen mirar el TIN o la cuota, y ninguno de los dos basta. El TIN ignora las comisiones y la cuota esconde el plazo. Para decidir conviene mirar, en este orden:
- 1La cuota: si no cabe en tu presupuesto, la oferta queda descartada aunque sea barata.
- 2El coste total en euros: intereses más comisiones y gastos. Si importe y plazo son iguales, es la comparación más directa.
- 3La TAE estimada: útil cuando importes o plazos difieren, porque expresa el coste en porcentaje anual.
Ejemplo: cuando el TIN más bajo no es la oferta más barata
Dos ofertas hipotéticas por 20.000 € a 6 años con cuotas mensuales. Las condiciones son ilustrativas: la A tiene un TIN menor pero cobra comisiones; la B, un TIN algo mayor y ninguna comisión.
| Oferta A | Oferta B | |
|---|---|---|
| TIN | 5,9 % | 6,4 % |
| Comisiones | 400 € de apertura y 2 € por cuota | Ninguna |
| Cuota | 330,51 € (332,51 € con la comisión) | 335,25 € |
| Intereses | 3.797,09 € | 4.137,76 € |
| Comisiones totales | 544,00 € | 0,00 € |
| Coste total | 4.341,09 € | 4.137,76 € |
| TAE estimada | 7,04 % | 6,59 % |
Comparar préstamos con plazos distintos
Si alargas el plazo, la cuota baja y el coste sube. Con la misma oferta B pero a 8 años en lugar de 6, la cuota pasa a 266,74 € y el coste total a 5.607,13 €. Ahora la oferta A, a 6 años, sale 1.266,04 € más barata, aunque la B tenga menor TAE estimada (6,59 % frente al 7,04 %).
Es la trampa habitual: con plazos distintos la TAE compara el coste por año, pero no cuántos años pagas. Si dudas entre dos plazos, decide primero qué cuota puedes asumir con margen y después compara el coste total entre las opciones que la respetan.
Periodicidad de las cuotas
El comparador admite cuotas mensuales, trimestrales o anuales. El tipo por periodo es el TIN dividido entre el número de cuotas al año, y la TAE estimada se anualiza con esa misma periodicidad, de modo que ofertas con calendarios distintos quedan en la misma escala.
Cómo hacer una comparación justa
- Mismo importe: si una oferta te da menos dinero, compara lo que recibes de verdad.
- Todos los costes: apertura, estudio, gastos al firmar y comisiones periódicas en las dos ofertas.
- Seguros y vinculaciones: si una oferta exige un seguro, añade su coste como gasto para no favorecerla sin querer.
- Información oficial: contrasta tu estimación con la TAE y el coste que figuran en la información precontractual de cada entidad.
Para estudiar a fondo una sola oferta, con su cuadro de amortización, usa la calculadora de préstamo personal. Si comparas financiaciones de vehículo, la calculadora de financiación de coche aplica el mismo cálculo.
Hipótesis y límites del cálculo
- Las dos ofertas se calculan con el sistema francés, tipo fijo y el número de pagos al año que indicas.
- El coste total suma intereses y comisiones de cada oferta; la TAE se estima a partir de esos mismos flujos.
- Compara por coste total, no solo por cuota: un plazo más largo baja la cuota pero suele encarecer el préstamo.
- Las bonificaciones que exigen contratar otros productos (nómina, seguros) solo se reflejan si sumas su coste como gasto de la oferta.