Calculadora de financiación de coche

Una oferta de financiación de coche se anuncia con tres cifras que responden a preguntas distintas:

• TIN: el tipo de interés nominal anual. Determina la cuota y los intereses, pero no incluye comisiones.
• TAE: el coste anual equivalente incluyendo intereses, comisiones y gastos obligatorios. Sirve para comparar ofertas con distinto plazo y comisiones.
• Coste total: los euros que pagas de más sobre el importe financiado. Es lo que sale de tu bolsillo.

La calculadora usa el préstamo francés de cuota constante, calcula los intereses con el cuadro de amortización y estima la TAE con los flujos reales: recibes el importe menos las comisiones iniciales y devuelves las cuotas.

Una oferta hipotética de 18.000 € con un TIN del 6,99 % y una comisión de apertura del 2,5 %. No son condiciones de ninguna entidad; pon las de tu oferta en la calculadora de financiación de coche.

Alargar a 84 meses baja la cuota 159,37 € al mes, pero encarece la financiación 2.127,20 €. La TAE a 7 años sale más baja porque la comisión se reparte entre más años, y aun así pagas más euros. Por eso la TAE sirve para comparar ofertas al mismo plazo, y el coste total, para decidir el plazo.

A 48 meses, sin comisión, la TAE estimada sería del 7,22 %. Con el 2,5 % de comisión sube al 8,63 %: 450 € pagados al firmar equivalen a más de un punto de interés anual en un préstamo a cuatro años.

Si la financiación exige contratar un seguro u otro producto, introdúcelo como gasto inicial o comisión mensual para que la TAE estimada sea comparable.

1. 1Pide el precio al contado y el precio financiado: a veces el descuento solo existe si financias con el concesionario.
2. 2Compara la TAE y el coste total con un préstamo personal de tu banco; puedes enfrentar las dos ofertas con el comparador de préstamos.
3. 3Pregunta por la amortización anticipada y su comisión, por si quieres cancelar antes.
4. 4Desconfía de la cuota baja de las financiaciones con cuota final: esta calculadora usa cuotas constantes; para esos productos pide el cuadro completo.

Para ver qué supone la financiación en el coste anual de tener el coche, divide los intereses entre los años de uso y llévalos a la calculadora del coste anual del coche.

• Calcula la cuota con TIN fijo y sistema francés, como un préstamo personal.
• No modela la financiación con cuota final o valor futuro garantizado: si tu oferta la tiene, la cuota mensual y el coste total serán distintos.
• Los seguros o el mantenimiento que el concesionario incluya en la cuota solo cuentan si los añades como comisión mensual.
• Algunas ofertas rebajan el precio del coche a cambio de financiar: compara el coste total con y sin financiación, no solo la TAE.