Tu cifra FIRE: de los gastos al capital objetivo
FIRE parte de una idea sencilla: si tu patrimonio invertido puede cubrir tus gastos con retiradas razonables, trabajar pasa a ser opcional. La cifra objetivo se obtiene dividiendo tus gastos anuales entre la tasa de retirada que consideres prudente.
Capital objetivo = gastos anuales ÷ tasa de retirada
Con un 4 %, equivale a 25 veces tus gastos. La tasa es una heurística que eliges tú, como se explica en la regla del 4 %.
Lo que más condiciona la cifra no es la rentabilidad, sino tus gastos. Cada 1.000 € de gasto anual que eliminas de forma estable reduce el objetivo en 25.000 € con una tasa del 4 %.
Ejemplo: 18.000 € de gastos y 800 € de ahorro al mes
Un caso hipotético: gastos de 18.000 € al año, 20.000 € ya invertidos, 800 € de ahorro mensual y una rentabilidad real supuesta del 3 % anual, ya descontada la inflación.
La tabla de sensibilidad compara tasas de retirada del 3 %, 3,5 % y 4 %, además de la tuya si es distinta. Con las hipótesis del ejemplo, el motor calcula 600.000,00 € y 33 años y 5 meses al 3 %, 514.285,71 € y 30 años y 2 meses al 3,5 %, y 450.000,00 € y 27 años y 5 meses al 4 %. Reducir la tasa aumenta el capital y retrasa la meta; ninguna de estas tasas es segura ni garantiza que el capital dure.
Ahora cambia una palanca cada vez, con el resto igual:
| Escenario | Capital objetivo | Tiempo estimado |
|---|---|---|
| Base del ejemplo | 450.000,00 € | 27 años y 5 meses |
| Ahorrar 1.200 € al mes | 450.000,00 € | 20 años y 10 meses |
| Gastar 15.000 € al año | 375.000,00 € | 24 años |
| Tasa de retirada del 3,5 % | 514.285,71 € | 30 años y 2 meses |
Ahorrar 400 € más al mes adelanta la meta más de seis años y medio. Reducir los gastos en 3.000 € al año la adelanta tres años y cinco meses aunque ahorres lo mismo, porque baja el objetivo. Y ser más prudente con la tasa la retrasa casi tres años.
Por qué la calculadora trabaja en euros de hoy
Los gastos que introduces son los de hoy. Si proyectaras el patrimonio con una rentabilidad nominal, tendrías que inflar también los gastos futuros. Para evitarlo, el cálculo se hace con una rentabilidad real, la que queda después de la inflación, y todas las cifras quedan en euros de poder adquisitivo actual.
Si tienes una hipótesis nominal y otra de inflación, la rentabilidad real aproximada es (1 + nominal) ÷ (1 + inflación) − 1. La calculadora de ahorro e inflación te la muestra para tus cifras.
Lo que la proyección simplifica
- La rentabilidad real es constante; en la realidad, varía cada año y no está garantizada.
- El ahorro mensual es el mismo durante todo el plazo, en euros de hoy.
- No incluye impuestos sobre las ganancias ni sobre las retiradas.
- La meta se da por alcanzada el primer mes en que el patrimonio iguala el objetivo; el horizonte máximo es de 100 años.
Cómo usar el resultado para planificar
- 1Mide tus gastos reales de los últimos doce meses, incluidos los irregulares, en lugar de estimarlos.
- 2Elige una tasa de retirada coherente con los años que tendría que durar el capital.
- 3Prueba al menos dos rentabilidades reales, una prudente, y planifica con la prudente.
- 4Revisa el cálculo cada año con tu patrimonio y tu ahorro reales: el progreso medido vale más que la proyección.
Hipótesis y límites de la proyección
- El capital objetivo es gastos anuales ÷ tasa de retirada. Con un 4 %, son 25 veces tus gastos anuales.
- Trabaja en euros constantes: la rentabilidad que introduces debe ser real, ya descontada la inflación, y los gastos y aportaciones se mantienen en euros de hoy.
- Aplica la misma rentabilidad cada mes, sin caídas de mercado, y las aportaciones se suman al cierre de cada mes.
- No incluye impuestos sobre las ganancias ni sobre las retiradas, ni cambios en tus gastos al jubilarte.
- Las tasas comparadas son hipótesis, no garantías. El motor estima cuándo alcanzas el objetivo; no simula cuánto dura el capital durante las retiradas.